Ile kosztuje ubezpieczenie w Niemczech? Jaki jest minimalny koszt?

Ubezpieczenia społeczne gwarantują podstawowe bezpieczeństwo, a w każdym państwie związane z nimi obowiązki regulują odrębne przepisy. Jednocześnie na podstawie odpowiednich zapisów przyjętych przez Parlament Europejski ustalone zostały prawa i obowiązki pracowników, podróżujących po terenie Wspólnoty w celach zarobkowych. Niemiecki system ubezpieczeniowy obejmuje zarówno pracowników etatowych, jak i właścicieli firm.

W niniejszym poradniku znajdą Państwo najważniejsze informacje na temat ubezpieczeń w Niemczech. Które z nich są obowiązkowe i jaka jest ich cena? 

Konkretne koszty ubezpieczeń w Niemczech

Aby lepiej zobrazować rzeczywiste obciążenia finansowe związane z ubezpieczeniami w Niemczech, warto przytoczyć aktualne stawki.

• Składki na ubezpieczenie zdrowotne wynoszą średnio 14,6% brutto dochodu, przy czym – jak już wspominaliśmy – połowa tej kwoty pokrywana jest przez pracodawcę, a połowa przez pracownika. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą Gewerbe dostępne są specjalne taryfy, a miesięczne składki mogą zaczynać się od 80 euro, w zależności od wieku i długości pobytu w Niemczech.

• Prywatne ubezpieczenia zdrowotne oferują różnorodne zakresy ochrony, jednak ich koszt może być wyższy niż w przypadku ubezpieczenia publicznego. Miesięczne składki w tym systemie mogą zaczynać się od 51 euro, choć ostateczna kwota zależy od wybranego zakresu ochrony oraz indywidualnych czynników ubezpieczonego.

• Składki na ubezpieczenie emerytalne w 2024 roku wynoszą 18,7% (nieznaczny wzrost w porównaniu do poprzednich lat), z czego 9,35% płaci pracodawca, a 9,35% pracownik.

• Ubezpieczenie pielęgnacyjne obciąża osoby bezdzietne powyżej 23. roku życia składką w wysokości 3,05%, podczas gdy pozostałe osoby płacą 2,3%. Również w tym przypadku połowa składki pokrywana jest przez pracodawcę.

Warto również pamiętać, że posiadanie Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ) nie oznacza całkowicie bezpłatnego leczenia w Niemczech. Pacjenci muszą liczyć się z dopłatami, na przykład 10 euro za każdy dzień pobytu w szpitalu, co należy uwzględnić przy planowaniu budżetu na pobyt w Niemczech.

Ubezpieczenia socjalne w Niemczech i ich koszty 

Polacy decydujący się na wyjazd zarobkowy za zachodnią granicę mogą mieć wątpliwości, w jakim kraju powinno być opłacane ich ubezpieczenie. Istnieje kilka przypadków, w których zmiana nie jest konieczna – są to między innymi osoby zatrudnione na zlecenie przez firmę z siedzibą w Polsce czy pracujące w kilku państwach członkowskich Unii. Pozostali w zdecydowanej większości podlegają obowiązkowi opłacania czterech ubezpieczeń. 

Ubezpieczenie zdrowotne 

W Niemczech funkcjonują dwa systemy ubezpieczeniowe, które związane są z ochroną zdrowia: państwowy i prywatny. Najpowszechniejszą praktyką jest wybór państwowego świadczenia z dodatkowymi ubezpieczeniami. Co to oznacza?

Regularnie odprowadzana składka sprawia, że osoba z ubezpieczeniem zdrowotnym może skorzystać z pomocy lekarskiej bezpłatnie lub z niską dopłatą – w zależności od świadczenia oraz wybranego zakresu ochrony. Państwowe ubezpieczenia funkcjonują jako kasy chorych, a ich oferty uzupełniane są przez pojedyncze świadczenia z prywatnych firm ubezpieczeniowych. Koszt składki jest zbliżony w każdej kasie, tak samo zakres ubezpieczenia. Inaczej prezentuje się sytuacja na rynku ubezpieczeń w firmach prywatnych – tutaj stawka uzależniona jest od indywidualnych warunków oraz zakresu wybranej ochrony. 

Ubezpieczenie pielęgnacyjne

Świadczenie to ma za zadanie zabezpieczyć środki na wypadek konieczności sprawowania opieki nad członkiem rodziny. Dla pracujących rodziców stawka ubezpieczenia wynosi 3,05%, przy czym kwota ta jest opłacana w połowie przez osobę ubezpieczoną, a w połowie przez pracodawcę. W przypadku osób bezdzietnych składka jest nieco wyższa i wynosi 3,2%: pracownik opłaca 1,775%, a pracodawca 1,525%. 

Ubezpieczenia emerytalne 

Pracownicy niemieccy otrzymują zasiłek emerytalny na podstawie opłaconych składek na ubezpieczenie emerytalne. Funkcja świadczenia jest dokładnie taka sama jak w Polsce – po zakończeniu pracy zawodowej odłożone składki mają zapewnić utrzymanie. Składka emerytalna na ubezpieczenie emerytalne odprowadzana jest przez pracodawcę i pracownika, którzy składają się po połowie na składkę w wysokości 18,6%. Należy jednak zwrócić uwagę, że poza państwowym systemem ubezpieczeń emerytalnych, w Niemczech funkcjonuje także rynek ubezpieczeń prywatnych. Odprowadzanie dodatkowych składek wynika z powszechnego przekonania, że środki zgromadzone w publicznych podmiotach mogą okazać się zbyt niskie. 

Ubezpieczenie od bezrobocia

Regularne opłacanie składek na wypadek utraty pracy sprawia, że w takiej sytuacji przez określony czas ubezpieczony będzie otrzymywał wynagrodzenie. Warunkiem jest historia odprowadzania składek przez co najmniej rok w trakcie dwóch lat poprzedzających bezrobocie. Koszt ten wynosi 3,7% i także jest dzielony na pół pomiędzy pracownika i pracodawcę. 

Ubezpieczenie z tytułu wypadków przy pracy

Jest to zabezpieczenie pokrywające wydatki związane z leczeniem następstw w razie ewentualnego wypadku, obejmuje też wsparcie w powrocie do pracy zawodowej. Koszt takiego ubezpieczenia uzależniony jest stopnia ryzyka w wykonywanej pracy, a dokładnym wyliczeniem zajmują się dedykowane kasy ubezpieczeń – Berufsgenossenschaft.

Dodatkowe ubezpieczenia w Niemczech — ile kosztują?

Koszty dodatkowych ubezpieczeń uzależnione są, podobnie jak w przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, od indywidualnych warunków zgłaszającej się osoby. Pod uwagę brane są takie informacje jak wiek czy stan zdrowia, a w niektórych przypadkach także ryzyko wystąpienia sytuacji, w której konieczne będzie skorzystanie z wykupionej ochrony. 

Jakie ubezpieczenia są obowiązkowe?

Jak już wspominaliśmy, do ubezpieczeń ustawowych – a więc obowiązkowych – należy ubezpieczenie zdrowotne, opiekuńcze, emerytalne i na wypadek utraty pracy, a po stronie pracodawcy dodatkowo leży konieczność odprowadzania składki z tytułu wypadków przy pracy. Ich koszt pokrywany jest z wypłaty oraz opłat po stronie pracodawcy, więc osoba zatrudniona nie jest zobligowana do ich oddzielnego uiszczania. 

Jakie ubezpieczenia są nieobowiązkowe, ale zalecane?

Każde dodatkowe, nieobowiązkowe ubezpieczenie to oczywiście kolejny wydatek, jednak w zależności od indywidualnych uwarunkowań jego opłacanie może być dużo korzystniejsze niż ewentualny wydatek przeznaczony na pokrycie szkody. W tej grupie znajduje się przede wszystkim zabezpieczenie ryzyka na wypadek sytuacji, w której krzywda zostanie wyrządzona nieumyślnie osobie trzeciej. Mowa o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej, które w Niemczech mogą wykupić również właściciele psów na wypadek nieodpowiedniego zachowania swojego pupila. Często wybierane jest również ubezpieczenie na życie, dzięki któremu w razie śmierci osoby ubezpieczonej, rodzina otrzyma ustaloną przy zawarciu umowy kwotę. 

Polskie Biuro 24 oferuje wsparcie w znalezieniu odpowiednich ubezpieczeń – zarówno obowiązkowych, jak i dodatkowych – dostosowanych do potrzeb i możliwości Klienta. Zachęcamy do kontaktu z naszym biurem w celu znalezienia optymalnych dla Państwa rozwiązań.