Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech dla Polaków: Załatwimy za Ciebie wszystkie formalności!

Przeprowadzka do Niemiec lub podjęcie tu pracy wiąże się z wieloma wyzwaniami. Jednym z najważniejszych, a zarazem najbardziej skomplikowanych, jest obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech (Krankenversicherung). To nie opcja, a wymóg prawny, którego niedopełnienie może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych.

W Polskie biuro 24 doskonale rozumiemy, że bariera językowa i zawiłości niemieckiego prawa mogą przytłaczać. Dlatego jesteśmy tutaj, aby przeprowadzić Cię przez cały proces – od wyboru odpowiedniej kasy chorych, przez skompletowanie dokumentów, aż po finalizację umowy. Z naszą pomocą załatwianie formalności związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym w Niemczech staje się proste i bezstresowe.

Dlaczego niemieckie ubezpieczenie zdrowotne to Twój obowiązek?

Niemiecki system prawny jest jednoznaczny: każda osoba, która mieszka lub pracuje w Niemczech, musi posiadać ważne ubezpieczenie zdrowotne. Zasada ta dotyczy zarówno pracowników na etacie, jak i osoby prowadzące działalność gospodarczą (Gewerbe).

Ważne: Nawet jeśli posiadasz polskie ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, w większości przypadków nie jest ono wystarczające do legalnej pracy i pobytu. Karta EKUZ zapewnia pomoc tylko w nagłych wypadkach, a nie pełen dostęp do opieki medycznej. Brak odpowiedniej polisy to ryzyko narastającego zadłużenia i problemów z urzędami.

Co zyskujesz dzięki profesjonalnej pomocy w załatwieniu ubezpieczenia?

Wybierając wsparcie Polskiego biura 24, zapewniasz sobie:

• Pełen dostęp do niemieckiej opieki medycznej – od wizyt u lekarza rodzinnego, przez specjalistów, aż po leczenie szpitalne.
• Bezpieczeństwo finansowe – unikasz ryzyka ponoszenia gigantycznych kosztów leczenia z własnej kieszeni.
• Zgodność z prawem i spokój ducha – masz pewność, że wszystkie formalności, w tym te związane z meldunkiem w Niemczech a ubezpieczeniem zdrowotnym, zostały dopełnione prawidłowo.
• Oszczędność czasu i nerwów – przejmujemy na siebie kontakt z urzędami i kasami chorych, pozwalając Ci skupić się na pracy i życiu w nowym kraju.

Chcesz dowiedzieć się więcej? Sprawdź różnice między ubezpieczeniem w Polsce i w Niemczech.

Kogo dotyczy obowiązek ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech?

Niemieckie prawo jest w tej kwestii jednoznaczne – obowiązek posiadania ubezpieczenia zdrowotnego (Versicherungspflicht) dotyczy praktycznie każdej osoby, która na stałe przebywa lub pracuje na terenie Niemiec. Planując przeprowadzkę, musisz wiedzieć, że nie jest to kwestia wyboru, a prawny wymóg, którego zaniedbanie może prowadzić do naliczania zaległych składek wraz z odsetkami.

Kluczowe grupy objęte obowiązkiem ubezpieczeniowym:

Aby precyzyjnie wyjaśnić, kto musi mieć niemieckie ubezpieczenie zdrowotne, poniżej przedstawiamy listę osób, dla których jest ono obligatoryjne:

• Pracownicy zatrudnieni na umowę o pracę: Każda osoba pracująca w niemieckiej firmie, niezależnie od wymiaru etatu, musi być objęta ubezpieczeniem. Pracodawca ma obowiązek zgłosić Cię do wybranej kasy chorych (Krankenkasse) i współfinansować składki.
• Przedsiębiorcy prowadzący działalność (Gewerbe): Jeśli prowadzisz własną firmę w Niemczech, w tym popularną Gewerbe, samodzielne zawarcie umowy ubezpieczenia zdrowotnego jest jednym z Twoich fundamentalnych obowiązków.
• Osoby zameldowane w Niemczech: Sam fakt posiadania meldunku w Niemczech tworzy obowiązek ubezpieczeniowy, nawet jeśli tymczasowo nie osiągasz dochodów. System zakłada, że każdy mieszkaniec musi mieć zabezpieczenie na wypadek choroby.
• Emeryci i renciści: Osoby pobierające niemiecką emeryturę lub rentę i mieszkające w Niemczech podlegają obowiązkowi ubezpieczenia.
• Studenci: Studenci uczelni niemieckich również muszą posiadać ważne ubezpieczenie zdrowotne.
• Osoby bezrobotne: Osoby zarejestrowane w urzędzie pracy (Arbeitsamt) i pobierające zasiłek dla bezrobotnych są objęte ubezpieczeniem, którego koszty pokrywa urząd.

Ekspercka porada: Czy polskie ubezpieczenie obowiązuje w Niemczech?

To jedno z najczęstszych pytań, jakie słyszymy od Polaków. Odpowiedź brzmi: w kontekście pracy i stałego pobytu – nie.

Chociaż polskie ubezpieczenie zdrowotne i karta EKUZ mogą zapewnić pomoc w nagłych wypadkach podczas krótkiego, turystycznego pobytu, są one całkowicie niewystarczające, gdy mieszkasz i pracujesz w Niemczech. Niemieckie przepisy wymagają posiadania lokalnego, pełnoprawnego ubezpieczenia w Niemczech dla Polaków. Ignorowanie tego wymogu to prosta droga do poważnych problemów finansowych i prawnych.

Państwowe (GKV) czy prywatne (PKV)? Pomożemy Ci wybrać najlepsze ubezpieczenie w Niemczech

Decyzja o wyborze ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech to jeden z najważniejszych kroków po przyjeździe. System dzieli się na dwie podstawowe ścieżki: państwową (GKV) i prywatną (PKV). Wybór zależy od Twoich dochodów, formy zatrudnienia i indywidualnych potrzeb. Poniżej wyjaśniamy kluczowe różnice, aby pomóc Ci zrozumieć, która opcja będzie dla Ciebie najkorzystniejsza.

1. Ubezpieczenie państwowe (GKV – Gesetzliche Krankenversicherung) – solidny fundament dla większości Polaków

Ubezpieczenie państwowe to najpopularniejszy wybór, obejmujący około 90% mieszkańców Niemiec. Działa na zasadzie solidarności – wysokość składki zależy od dochodów, a nie od stanu zdrowia czy wieku. Jest to system bardzo zbliżony do polskiego NFZ, ale oferujący szerszy zakres gwarantowanych świadczeń.

Najważniejsze zalety GKV:

• Przewidywalne koszty: Twoja składka zdrowotna w Niemczech jest stałym procentem od wynagrodzenia brutto (obecnie 14,6% plus składka dodatkowa kasy), a pracodawca pokrywa jej połowę.
• Bezpłatne ubezpieczenie rodziny: W ramach Twojego ubezpieczenia możesz bez dodatkowych opłat dopisać niepracującego małżonka oraz dzieci.
• Szeroki i gwarantowany zakres świadczeń: Obejmuje leczenie ambulatoryjne, szpitalne, podstawową opiekę stomatologiczną i refundację leków.
• Brak oceny stanu zdrowia: Kasa chorych nie może odmówić Ci ubezpieczenia ani podnieść składki ze względu na przebyte choroby.
• Polska obsługa: Wiele dużych kas chorych, jak AOK czy Barmer, oferuje infolinie i dokumenty w języku polskim.

Dla kogo jest ubezpieczenie państwowe?

Jest ono obowiązkowe dla pracowników zarabiających poniżej progu rocznych dochodów (ok. 69 300 € brutto w 2025 r.). Mogą je również wybrać, jako dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, osoby prowadzące działalność gospodarczą (Gewerbe), freelancerzy oraz studenci.

2. Ubezpieczenie prywatne (PKV – Private Krankenversicherung) – indywidualne rozwiązania dla wymagających

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to alternatywa dla osób o wyższych dochodach oraz dla większości przedsiębiorców. W przeciwieństwie do GKV, cena ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech w systemie prywatnym nie zależy od dochodu, lecz od czynników takich jak wiek, stan zdrowia i wybrany zakres polisy.

Główne zalety PKV:

• Priorytetowy dostęp do usług: Znacznie krótsze terminy wizyt u specjalistów.
• Szerszy zakres i wyższy standard: Dostęp do leczenia przez ordynatorów, pokój jednoosobowy w szpitalu, pełne pokrycie kosztów leczenia dentystycznego czy okularów.
• Indywidualne dopasowanie: Możliwość “uszycia” polisy na miarę swoich potrzeb i płacenia tylko za te usługi, z których realnie korzystasz.

Kto może wybrać ubezpieczenie prywatne?

• Pracownicy, których roczne dochody brutto przekraczają próg ok. 69 300 € (w 2025 r.).
• Przedsiębiorcy (Gewerbe) i freelancerzy – bez względu na wysokość dochodów.
• Urzędnicy państwowi (Beamte).

Na co musisz uważać, wybierając PKV?

• Wysokość składki: Zależy od Twojego stanu zdrowia w momencie podpisania umowy i rośnie z wiekiem.
• Brak ubezpieczenia rodzinnego: Każdy członek rodziny, w tym dzieci, musi mieć osobną, płatną polisę.
• Trudny powrót do GKV: Przejście z systemu prywatnego z powrotem do państwowego jest bardzo trudne i często niemożliwe.
• Wymóg samodzielnego opłacania faktur: Często najpierw płacisz za leczenie z własnej kieszeni, a dopiero potem ubezpieczyciel zwraca Ci koszty.

GKV vs PKV – kluczowe różnice w pigułce

Cecha	Ubezpieczenie Państwowe (GKV)	Ubezpieczenie Prywatne (PKV)
Podstawa składki	Procent od dochodu	Wiek, stan zdrowia, zakres polisy
Ubezpieczenie rodziny	Zazwyczaj bezpłatne	Każda osoba płaci oddzielną składkę
Koszty leczenia	Rozliczane bezpośrednio z lekarzem	Często najpierw płacisz sam/a
Powrót do GKV	–	Bardzo trudny lub niemożliwy
Dla kogo?	Głównie pracownicy i samozatrudnieni	Głównie samozatrudnieni i najlepiej zarabiający

Wybór między GKV a PKV to decyzja na lata. Nie podejmuj jej pochopnie.

Nie wiesz, która opcja jest dla Ciebie korzystniejsza? Obawiasz się ukrytych kosztów, skomplikowanych umów i nie rozumiesz, ile kosztuje ubezpieczenie w Niemczech w Twoim konkretnym przypadku?

Jak Obliczana Jest Składka Zdrowotna? Kluczowe Pojęcia, Które Warto Znać

Zrozumienie, jak niemieckie kasy chorych obliczają wysokość składki, jest kluczowe dla planowania budżetu. System państwowy (GKV) opiera się na kilku fundamentalnych zasadach i progach finansowych, które bezpośrednio wpływają na to, ile pieniędzy co miesiąc trafi na Twoje ubezpieczenie.

1. Składka podstawowa i dodatek kasy chorych (Zusatzbeitrag)

Twoja całkowita składka na ubezpieczenie zdrowotne w systemie państwowym składa się z dwóch części:

• Ogólna stawka składki (allgemeiner Beitragssatz): Wynosi ona 14,6% Twojego dochodu brutto.
• Indywidualny dodatek (Zusatzbeitrag): Jest to dodatkowa, niewielka opłata, której wysokość każda z ponad 100 kas chorych (np. AOK, Barmer, TK) ustala indywidualnie. To właśnie ten dodatek jest głównym polem do konkurencji między ubezpieczycielami.

Co najważniejsze, jeśli jesteś zatrudniony na umowę o pracę, nigdy nie płacisz całości sam. Koszt obu tych składek jest dzielony równo po połowie między Ciebie a Twojego pracodawcę (każdy płaci po ok. 7,3% + połowę dodatku).

2. Limit dochodu dla składek (Beitragsbemessungsgrenze) – kluczowy próg finansowy

To jedno z najważniejszych pojęć w niemieckim systemie ubezpieczeń. Oznacza ono, że składki na ubezpieczenie zdrowotne nie rosną w nieskończoność. Są one naliczane tylko do pewnego, ustalonego rocznie progu dochodowego.

• Jak to działa? W 2024 roku limit ten wynosi 5175 € brutto miesięcznie. Jeśli zarabiasz mniej, składka jest liczona procentowo od Twojej realnej pensji. Jeśli zarabiasz więcej (np. 6000 € lub 8000 € brutto), Twoja składka i tak będzie obliczana od maksymalnej kwoty 5175 €. Dochód powyżej tego progu nie jest już oskładkowany.

Ważne: Nie myl tego limitu z progiem dochodów uprawniającym do przejścia na ubezpieczenie prywatne (ok. 69 300 € rocznie w 2025 r.). To dwie różne kwoty, które regulują inne aspekty systemu.

Zrozumienie tych mechanizmów pozwala precyzyjnie przewidzieć koszty życia w Niemczech. Jeśli te zasady wydają Ci się skomplikowane, pamiętaj, że w Polskie Biuro 24 jesteśmy po to, aby wszystko Ci wyjaśnić i pomóc w wyborze najkorzystniejszej opcji.

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – sytuacje szczególne i transgraniczne

Życie i praca za granicą wiążą się z wieloma specyficznymi sytuacjami – od narodzin dziecka, przez emeryturę, aż po regularne podróże do Polski. Poniżej wyjaśniamy, jak niemieckie ubezpieczenie zdrowotne funkcjonuje w tych kluczowych momentach i odpowiadamy na najczęstsze pytania dotyczące przepisów unijnych.

Ubezpieczenie w trakcie pobierania zasiłku rodzicielskiego (Elterngeld)

Planujesz powiększenie rodziny w Niemczech? Zasiłek Elterngeld to ogromne wsparcie, ale co dzieje się wtedy z Twoim ubezpieczeniem?

• W ubezpieczeniu państwowym (GKV): Jeśli przed urlopem rodzicielskim (Elternzeit) byłeś/aś objęty/a państwowym ubezpieczeniem, na czas jego trwania jesteś zwolniony/a z opłacania składek, zachowując pełne prawo do świadczeń. To ogromna korzyść finansowa.
• W ubezpieczeniu prywatnym (PKV): Sytuacja wygląda inaczej. Musisz kontynuować opłacanie składek w pełnej wysokości z własnej kieszeni, nawet jeśli nie osiągasz dochodu. Warto to uwzględnić, planując budżet domowy.
• Współubezpieczenie z małżonkiem: Jeżeli jeden z rodziców jest ubezpieczony w GKV, drugi rodzic pobierający Elterngeld może zostać dołączony do jego ubezpieczenia bezpłatnie jako członek rodziny.

Emerytura z Niemiec a ubezpieczenie zdrowotne – gdzie się leczyć?

To złożony temat, który zależy od miejsca zamieszkania i źródła świadczeń.

• Scenariusz 1: Mieszkasz w Polsce, otrzymujesz emeryturę z Polski i Niemiec.
  W takim przypadku podlegasz polskiemu ustawodawstwu. Twoim ubezpieczeniem zdrowotnym zajmuje się NFZ, który pobiera składkę z polskiej emerytury.
• Scenariusz 2: Mieszkasz w Polsce, otrzymujesz TYLKO niemiecką emeryturę.
  Musisz pozostać w niemieckim systemie ubezpieczeń. Przed przeprowadzką do Polski należy zawnioskować w swojej kasie chorych o dokument S1 (dawniej E121). Po zarejestrowaniu go w polskim NFZ uzyskasz pełen dostęp do opieki medycznej w Polsce na koszt niemieckiego ubezpieczyciela.

Zasada jednego ubezpieczenia w UE: Dlaczego podwójne ubezpieczenie jest błędem?

Często pojawia się pytanie, czy warto mieć ubezpieczenie w obu krajach. Odpowiedź jest prosta: nie, jest to niezgodne z prawem unijnym i nieopłacalne.

Zgodnie z przepisami UE, w danym momencie możesz podlegać systemowi ubezpieczeń społecznych (w tym zdrowotnych) tylko w jednym kraju – zazwyczaj jest to kraj, w którym pracujesz i mieszkasz. Płacenie podwójnych składek, np. w ZUS i niemieckiej kasie chorych, to niepotrzebny wydatek, który nie daje żadnych dodatkowych korzyści.

Przeniesienie ubezpieczenia zdrowotnego z Polski do Niemiec – jak to działa?

Rozpoczęcie pracy lub działalności gospodarczej (Gewerbe) w Niemczech oznacza obowiązek zmiany ubezpieczyciela. Przeniesienie ubezpieczenia zdrowotnego z Polski do Niemiec jest koniecznością.

Ważna zasada: Z dniem podjęcia legalnej pracy w Niemczech Twoje ubezpieczenie w polskim NFZ wygasa. Musisz zarejestrować się w niemieckiej kasie chorych (państwowej lub prywatnej).

Ekspercka porada: Czy można zachować polskie ubezpieczenie, pracując w Niemczech?

Jest to możliwe tylko w jednym, ściśle określonym przypadku: gdy jesteś pracownikiem delegowanym przez polską firmę. W takiej sytuacji pracodawca występuje do ZUS o dokument A1, a Ty na jego podstawie składasz wniosek o dokument S1. Rejestrujesz go w niemieckiej kasie chorych i możesz korzystać z opieki medycznej w Niemczech, opłacając składki w Polsce. Dla wszystkich innych osób – pracowników niemieckich firm czy właścicieli Gewerbe – jest to niemożliwe.

Jak korzystać z niemieckiego ubezpieczenia podczas pobytu w Polsce?

Posiadając niemieckie ubezpieczenie, jesteś chroniony/a również podczas wizyt w ojczyźnie.

• Krótki pobyt (urlop, wizyta u rodziny): Twoim podstawowym dokumentem jest karta EKUZ (w Niemczech znana jako EHIC). Uprawnia Cię ona do niezbędnej opieki medycznej w placówkach, które mają umowę z NFZ.
• Planowane leczenie w Polsce: Jeśli chcesz w Polsce przejść planowy zabieg lub operację na koszt niemieckiej kasy chorych, musisz przed wyjazdem uzyskać od niej zgodę w formie dokumentu S2 (dawniej E112).
• Powrót do Polski na stałe: Pamiętaj o formalnościach! Przed wyjazdem musisz wypowiedzieć umowę w niemieckiej kasie chorych i przedstawić zaświadczenie o wymeldowaniu (Abmeldung). Zaniedbanie tego obowiązku może skutkować naliczaniem składek i narastaniem długu.

Te przepisy wydają się skomplikowane? Nie musisz znać ich na pamięć.

Przeniesienie ubezpieczenia z Polski do Niemiec: Kiedy i jak to zrobić?

Moment rozpoczęcia pracy lub zarejestrowania działalności w Niemczech to kluczowy moment, w którym musisz formalnie wejść do niemieckiego systemu opieki zdrowotnej. Przeniesienie ubezpieczenia zdrowotnego z Polski do Niemiec nie jest opcją, lecz prawnym obowiązkiem wynikającym z przepisów unijnych.

Kluczowe zasady zmiany ubezpieczenia:

• Zasada jednego kraju: Zgodnie z prawem UE, możesz podlegać ubezpieczeniu społecznemu (w tym zdrowotnemu) tylko w jednym państwie członkowskim.
• Praca w Niemczech = niemieckie ubezpieczenie: Z dniem podjęcia pracy na niemiecką umowę lub startu działalności (Gewerbe), Twoje dotychczasowe ubezpieczenie w polskim NFZ traci ważność w kontekście leczenia w Niemczech.
• Obowiązek natychmiastowego działania: Lukę w ubezpieczeniu należy zlikwidować niezwłocznie, wybierając i podpisując umowę z niemiecką kasą chorych (państwową GKV lub prywatną PKV).

Wyjątek: Kiedy można legalnie zachować polskie ubezpieczenie w Niemczech?

Istnieje jedna, ściśle określona sytuacja, która na to pozwala: status pracownika delegowanego. Jeżeli polski pracodawca wysyła Cię do pracy w Niemczech na określony czas, pozostajesz w polskim systemie. Wymaga to załatwienia formalności:

1. Twój pracodawca musi uzyskać dla Ciebie z ZUS dokument A1, potwierdzający podleganie polskiemu ustawodawstwu.
2. Na podstawie A1, składasz wniosek w NFZ o wydanie dokumentu S1.
3. Dokument S1 rejestrujesz w dowolnie wybranej niemieckiej kasie chorych (np. AOK), co daje Ci pełne prawo do opieki medycznej w Niemczech na koszt polskiego ubezpieczyciela.

Dla wszystkich innych osób – zatrudnionych w niemieckich firmach czy prowadzących Gewerbe – niemieckie ubezpieczenie jest bezwzględnie obowiązkowe.

Wypowiedzenie ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech: Jak uniknąć długu po powrocie do Polski?

To jeden z najważniejszych i najczęściej zaniedbywanych obowiązków przy wyjeździe z Niemiec.

Pamiętaj: niemieckie ubezpieczenie zdrowotne nigdy nie wygasa automatycznie! Brak formalnego wypowiedzenia to prosta droga do poważnych problemów finansowych.

Konsekwencje braku wypowiedzenia: Rosnący dług i problemy prawne

Jeśli nie złożysz wypowiedzenia, Twoje ubezpieczenie (zarówno w GKV, jak i PKV) automatycznie przekształca się w tzw. ubezpieczenie dobrowolne (freiwillige Versicherung). Kasa chorych będzie nadal naliczać składki, zakładając, że nadal mieszkasz i zarabiasz w Niemczech.

• Obowiązek samodzielnego opłacania pełnych składek – może to być kwota od ok. 200 € do nawet ponad 800 € miesięcznie.
• Ryzyko narastania zadłużenia – dług może sięgnąć tysięcy euro, a niemieckie kasy chorych skutecznie egzekwują swoje należności również na terenie Polski.

Jak prawidłowo wypowiedzieć umowę ubezpieczeniową? Krok po kroku

Procedura różni się w zależności od powodu rezygnacji.

Scenariusz 1: Zmiana kasy chorych na inną w Niemczech

1. Wybierz nową kasę chorych i złóż wniosek o członkostwo.
2. Nowy ubezpieczyciel zajmie się formalnościami i poinformuje Twoją dotychczasową kasę o zmianie. Proces jest uproszczony i nie wymaga osobnego pisma wypowiadającego.

Scenariusz 2: Całkowita rezygnacja i powrót do Polski

1. Przygotuj pisemne wypowiedzenie (Kündigung). Musi ono zawierać Twoje dane, numer ubezpieczenia oraz datę, z którą chcesz zakończyć umowę.
2. Uzyskaj zaświadczenie o wymeldowaniu z Niemiec (Abmeldebescheinigung). Jest to kluczowy dokument, bez którego kasa chorych nie przyjmie wypowiedzenia.
3. Załącz dowód nowego ubezpieczenia. Udowodnij, że będziesz objęty/a ubezpieczeniem w Polsce (np. umowa o pracę, rejestracja w Urzędzie Pracy).
4. Wyślij komplet dokumentów do swojej kasy chorych, najlepiej listem poleconym.
5. Koniecznie zachowaj pisemne potwierdzenie zakończenia członkostwa, które przyśle Ci kasa chorych.

Porada eksperta z Polskiego biura 24:Zawsze proś o pisemne potwierdzenie wypowiedzenia ubezpieczenia (Kündigungsbestätigung). To Twój jedyny dowód na to, że dopełniłeś formalności i jesteś chroniony przed ewentualnymi roszczeniami finansowymi w przyszłości.

Checklista: Najczęstsze błędy przy wypowiedzeniu ubezpieczenia

• Założenie, że wymeldowanie automatycznie kończy ubezpieczenie. (Nieprawda!)
• Brak pisemnego wypowiedzenia i potwierdzenia. (Największe ryzyko!)
• Wyrzucenie dokumentów po powrocie do Polski. (Przechowuj je przez lata!)
• Zaniedbanie formalności z powodu bariery językowej. (To nie jest wytłumaczenie dla kasy chorych!)

Proces wypowiedzenia ubezpieczenia wydaje Ci się skomplikowany? Boisz się popełnić kosztowny błąd?

Zleć to nam. W Polskie biuro 24 przeprowadzimy Cię przez cały proces krok po kroku, przygotujemy niezbędne pisma w języku niemieckim i dopilnujemy, aby Twoja umowa została skutecznie zakończona.

Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – najczęściej zadawane pytania (FAQ)

Masz pytania? Zebraliśmy tu odpowiedzi na najczęstsze wątpliwości Polaków dotyczące niemieckiego systemu ubezpieczeń zdrowotnych.

Czy ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe?

Tak, jest bezwzględnie obowiązkowe. Każda osoba mieszkająca (zameldowana) lub pracująca w Niemczech musi posiadać ważne ubezpieczenie zdrowotne. Obowiązek ten dotyczy zarówno pracowników, jak i osób prowadzących działalność gospodarczą (Gewerbe).

Co z ubezpieczeniem w przypadku utraty pracy (bezrobocia)?

Nie zostajesz bez ochrony. Po zarejestrowaniu się w urzędzie pracy (Agentur für Arbeit lub Jobcenter), to urząd przejmuje obowiązek opłacania Twoich składek na ubezpieczenie zdrowotne. Zachowujesz ciągłość ubezpieczenia.

Czy do zawarcia umowy ubezpieczenia potrzebny jest meldunek?

To zależy. Pracownikom zatrudnianym na niemiecką umowę o pracę do samego zawarcia umowy z kasą chorych meldunek zazwyczaj nie jest niezbędny. Jest on jednak konieczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą (Gewerbe), które chcą się ubezpieczyć.

Jak ubezpieczyć dziecko w Niemczech?

W państwowym systemie (GKV) jest to bardzo proste i bezpłatne. Dzieci oraz niepracujący małżonek mogą zostać dopisani do Twojego ubezpieczenia w ramach tzw. ubezpieczenia rodzinnego (Familienversicherung). W ubezpieczeniu prywatnym (PKV) każde dziecko wymaga osobnej, płatnej umowy.

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech w 2025 roku?

Koszt zależy od systemu:

• Ubezpieczenie państwowe (GKV): Składka wynosi ok. 14,6% dochodu brutto + indywidualna składka dodatkowa kasy (średnio 1,7%). Połowę tej kwoty zawsze pokrywa pracodawca.
• Ubezpieczenie prywatne (PKV): Składki są indywidualne i wynoszą od ok. 200 € do nawet 800 € miesięcznie, w zależności od wieku, stanu zdrowia i zakresu polisy.
• Przedsiębiorcy w GKV: Minimalna składka dla osób z Gewerbe wynosi ok. 200 € miesięcznie.

Co muszę zrobić z ubezpieczeniem, gdy wracam do Polski na stałe?

Najważniejsze to pisemnie wypowiedzieć umowę w niemieckiej kasie chorych. Aby to zrobić, musisz przedstawić zaświadczenie o wymeldowaniu z Niemiec (Abmeldung) oraz dowód posiadania nowego ubezpieczenia w Polsce. Bez tego dług będzie narastał.

Czy polskie ubezpieczenie w ZUS/NFZ lub karta EKUZ wystarczą do pracy w Niemczech?

Absolutnie nie. Karta EKUZ zapewnia pomoc medyczną tylko w nagłych wypadkach podczas krótkich, turystycznych pobytów. Do legalnej pracy i zamieszkania w Niemczech wymagane jest pełne, niemieckie ubezpieczenie zdrowotne.

Jaką niemiecką kasę chorych (Krankenkasse) wybrać?

Wybór jest ogromny (AOK, TK, Barmer i wiele innych), a najlepsza opcja zależy od Twoich indywidualnych potrzeb. Niektóre kasy oferują obsługę po polsku (AOK), inne świetne aplikacje mobilne (TK) czy programy bonusowe. W Polskie biuro 24 pomożemy Ci porównać oferty i wybrać tę najkorzystniejszą dla Ciebie.