Niemieckie świadczenia wypłacane na skutek wypadku przy pracy dotyczą osób, które uległy wypadkowi wykonując swoje obowiązki jako pracownik (Arbeitnehmer). Poszkodowanym pracownikom przysługują świadczenia z tytułu ubezpieczenia ustawowego (państwowego) lub prywatnego, jeśli takie posiadają. Jeżeli osoba prowadząca działalność gospodarczą (Gewerbe) dobrowolnie opłaca składki państwowego ubezpieczenia wypadkowego, również przysługuje jej prawo do świadczeń w razie wypadku. Nasza firma Polskie Biuro 24 zajmuje się ubezpieczeniami i jednym z ubezpieczeń, które serdecznie polecamy, jest prywatne ubezpieczenie z tytułu wypadku. Dlaczego? Z tego względu, że ubezpieczenie prywatne pokrywa większą ilość świadczeń, które są korzystne dla osoby ubezpieczonej. W poniższym wpisie wyjaśnimy, na czym polegają różnice pomiędzy ubezpieczeniem wypadkowym państwowym a prywatnym.
Rodzaje świadczeń ubezpieczenia wypadkowego w Niemczech
Państwowe świadczenia z tytułu ubezpieczenia od wypadków w pracy (gesetzliche Unfallversicherung) przysługują wyłącznie wtedy, gdy spełniają ustawową definicję wypadku przy pracy. Jest to wypadek, który został spowodowany nieumyślnie tylko podczas lub z powodu wykonywania czynności objętych ubezpieczeniem.
Ubezpieczenie państwowe obejmuje tylko czynności bezpośrednio związane z wykonywaniem obowiązków w ramach pracy oraz bezpośrednią drogę do pracy i z powrotem. Zatem, aby świadczenie z tego zakresu zostało przyznane, musi zaistnieć związek między wypadkiem a czynnościami wykonywanymi w ramach pracy. Niezbędne jest, aby czynności te miały związek z wykonywanym zawodem, dlatego podczas analizy wydarzenia rozróżnia się ryzyko związane z pracą i ryzyko związane ze sferą prywatną. Zależność między przebiegiem wypadku a pracą może być różna w ocenie poszkodowanego i według przepisów prawa.
Lista świadczeń, o które może się ubiegać poszkodowany objęty ubezpieczeniem państwowym:
- renta inwalidzka,
- świadczenia z tytułu uszczerbku na zdrowiu,
- pokrycie kosztów leczenia (w tym leczenie stomatologiczne),
- pokrycie kosztów leków,
- działania rehabilitacyjne oraz rehabilitacja,
- doszkalanie lub przekwalifikowanie, mające na celu przysposobienie do innego zawodu,
- pomoc w dostosowaniu pojazdu i mieszkania do stopnia inwalidztwa,
- pomoc domowa.
Z kolei ubezpieczenie wypadkowe prywatne obejmuje pracownika cały czas, tzn. 24 godziny na dobę. Niezależnie od tego, czy jesteście Państwo w pracy, czy w podróży, uprawiacie sport lub cieszycie się czasem wolnym – każdą z opisanych sytuacji pokrywa ubezpieczenie wypadkowe prywatne. Jeśli jesteście już Państwo objęci ubezpieczeniem państwowym, istnieje możliwość dokupienia ubezpieczenia prywatnego. W takiej sytuacji otrzymuje się świadczenia z obydwu ubezpieczalni.
Jakie świadczenia może otrzymać poszkodowany objęty ubezpieczeniem prywatnym?
- Jednorazowe odszkodowanie finansowe z tytułu wypadku,
- Dożywotnia renta inwalidzka,
- Odszkodowanie finansowe dla najbliższych po śmierci ubezpieczonego,
- Odszkodowanie finansowe za dobę pobytu w szpitalu,
- Świadczenie rehabilitacyjne,
- Pokrycie kosztów menedżera/ doradcy rehabilitacyjnego,
- Pokrycie kosztów wydobycia z wypadku,
- Pokrycie kosztów transportu do szpitala,
- Pokrycie kosztów transportu zwłok,
- Pokrycie kosztów zakupu i wyszkolenia psa przewodnika,
- Pokrycie kosztów nauk pisania Braillem.
W jakich okolicznościach świadczenia z zakresu ubezpieczenia państwowego nam nie przysługują?
Aby zakwalifikować dane wydarzenie jako wypadek przy pracy i otrzymać świadczenia z zakresu państwowego ubezpieczenia wypadkowego, muszą zostać spełnione określone warunki. W przeciwnym razie świadczenia z tego tytułu nie będą przysługiwały. Do kryteriów, które należy spełnić, zalicza się m.in. członkostwo w ustawowym ubezpieczeniu od następstw nieszczęśliwych wypadków. Jest ono obligatoryjne i należy do obowiązków pracodawcy. Ponadto wypadek musi mieć związek z objętym ubezpieczeniem zakresem obowiązków pracownika. Pracownikowi nie zostaną przyznane świadczenia z tytułu ubezpieczenia państwowego, jeśli w chwili zdarzenia znajdował się pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Inaczej jest w przypadku ubezpieczenia prywatnego – wtedy dopuszczalne jest 1,1 promila we krwi (według ustawy). Jednak wiele ubezpieczalni prywatnych oferuje świadczenia nawet w sytuacjach, gdy pracownik ma 1,3 promila alkoholu.
Podsumowując: aby otrzymać świadczenie z tytułu wypadku przy pracy z zakresu ubezpieczenia państwowego, musi do niego dojść nieumyślnie podczas pracy lub w drodze z oraz do pracy. Z kolei ubezpieczenie prywatne obejmuje pracowników cały czas, nie tylko w momencie wykonywania obowiązków służbowych, ale i w czasie wolnym od pracy, na przykład w trakcie sprzątania czy aktywności fizycznej.