System ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech oferuje szeroki zakres ochrony dla beneficjentów. Dla Polaków pracujących po niemieckiej stronie granicy może to być kwestią pozornie skomplikowaną. Jednym z zagadnień, które mogą budzić wątpliwości, jest dostęp do opieki medycznej. Podobnie jak w Polsce, w Niemczech usługi zdrowotne są finansowane z publicznych środków zgodnie z europejskimi standardami, choć szczegółowe rozwiązania mogą się różnić.
AOK (Allgemeine Ortskrankenkasse) to jedna z najpopularniejszych kas chorych w Niemczech, dlatego posłużymy się nią jako przykładem. Artykuł omawia zakres ubezpieczenia AOK w Niemczech oraz jego związek z leczeniem w Polsce.
Czym jest ubezpieczenie AOK w Niemczech?
Ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech jest obowiązkowe dla wszystkich osób mieszkających w tym kraju. Dla migrantów z Polski konieczność objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym zachodzi od momentu rejestracji pobytu. Istnieje jednak wyjątek dla osób mieszkających na stałe w Polsce, które podczas krótkotrwałego pobytu w Niemczech nie muszą być członkami niemieckiej kasy chorych, jeśli są ubezpieczone w Polsce. Obowiązek objęcia ubezpieczeniem zdrowotnym w Niemczech zaczyna obowiązywać od momentu podjęcia pracy na etacie lub rozpoczęcia własnej działalności gospodarczej.
Różnice między kasami chorych w Niemczech
Niemiecki system ubezpieczeń zdrowotnych opiera się na dwóch głównych rodzajach kas chorych:
- Ubezpieczenie ustawowe (Gesetzliche Krankenversicherung)
- Ubezpieczenie prywatne (Private Krankenversicherung)
W ramach państwowej ochrony zdrowia, do której należy ubezpieczenie AOK, składki są ustalone stałą stawką dla wszystkich płatników, a zakres świadczeń jest zbliżony dla każdego ubezpieczonego. Usługi medyczne są rozliczane bezgotówkowo, a dostęp do nich zapewnia karta potwierdzająca regularne składki. Ubezpieczenie AOK gwarantuje bezpłatny dostęp do opieki medycznej.
W przypadku prywatnych ubezpieczeń sytuacja jest nieco inna. Składki w Private Krankenversicherung są obliczane indywidualnie dla każdego ubezpieczonego, uwzględniając takie czynniki jak wiek, stan zdrowia i zakres ochrony. Prywatne kasy chorych oferują zróżnicowane zakresy ochrony, dostosowane do indywidualnych potrzeb. Koszty leczenia są pokrywane poprzez refundację: pacjent otrzymuje rachunek po skorzystaniu z usługi medycznej, który następnie przekazuje swojej firmie ubezpieczeniowej. W przeciwieństwie do państwowej kasy chorych, gdzie członkowie rodziny bez zatrudnienia mogą być objęci ochroną bezpłatnie, w systemie prywatnym składka każdej osoby jest opłacana oddzielnie.
Która kasa chorych w Niemczech jest najlepsza?
Wybór między tymi dwoma rozwiązaniami zależy od indywidualnej sytuacji. Nasze biuro oferuje pomoc w wyborze najlepszej opcji oraz przygotowuje zgłoszenia do wybranego ubezpieczyciela. W razie potrzeby zajmujemy się również formalnościami związanymi z refundacją w ramach wybranego pakietu ochrony zdrowia.
Czy niemieckie ubezpieczenie AOK jest ważne w Polsce?
Tak, niemieckie ubezpieczenie z kasy chorych, takiej jak AOK, jest ważne w Polsce. Podobnie jak polskie ubezpieczenie jest ważne dla osób przebywających w Niemczech, niemieckie ubezpieczenie z kasy chorych umożliwia bezpłatne leczenie w Polsce, choć zakres świadczeń zwykle jest większy. Osoby z polisą prywatną muszą pokryć koszty leczenia za granicą, mogąc ubiegać się o zwrot środków. W przypadku planowanego leczenia konieczne jest uzyskanie zgody od ubezpieczyciela. Instytucje mogą wymieniać się dokumentacją i kosztami bez udziału pacjenta, stosując obrót bezgotówkowy. Jeśli jednak wymagane jest pokrycie kosztów przez pacjenta, proces ten będzie podobny w Polsce.
Zwroty kosztów leczenia za granicą
Prywatne ubezpieczalnie również mogą zwracać koszty leczenia za granicą, jednak tylko do kwoty, która byłaby pokrywana w Niemczech i tylko jeśli jest to objęte zakresem ubezpieczenia. W przypadku drogich zabiegów lub leczenia szpitalnego, konieczne jest uzyskanie zgody od ubezpieczyciela w Niemczech. Decyzja należy do niego, ale istnieją przypadki, w których musi on zaakceptować wniosek:
- jeśli stan pacjenta wymaga pilnej interwencji, a czas oczekiwania na leczenie w Polsce jest krótszy niż w Niemczech;
- gdy potrzebne leczenie jest objęte zakresem ubezpieczenia, ale nie jest dostępne w kraju.
Niemieckie ubezpieczenie AOK a leczenie w Polsce – procedura
Osoby ubezpieczone w niemieckiej kasie chorych mają możliwość skorzystania z bezpłatnego leczenia w Polsce. Procedura uzyskania dostępu do usług medycznych w Polsce z niemieckim ubezpieczeniem zależy od rodzaju potrzebnego leczenia.
Sytuacja pierwsza – nagła potrzeba leczenia w Polsce
Jeśli osoba przebywająca w Polsce potrzebuje szybkiego dostępu do lekarza z powodu nieprzewidzianego zdarzenia losowego:
- Przed przyjazdem do Polski, na przykład podczas wizyty u rodziny w trakcie urlopu, należy uzyskać Europejską Kartę Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Dzięki niej podmioty medyczne będą mogły udzielić bezpłatnej pomocy w razie nagłej potrzeby.
- W przypadku nagłej interwencji lekarz podejmie decyzję o udzieleniu niezbędnych świadczeń, które zostaną pokryte na podstawie EKUZ. Po powrocie do Niemiec pacjent przedstawia zaświadczenia o leczeniu w swojej kasie chorych, która następnie rozlicza się z placówką medyczną lub zwraca koszty pacjentowi, jeśli ten zapłacił z własnej kieszeni.
Sytuacja druga – planowane leczenie w Polsce
Osoba mieszkająca na stałe za granicą może zdecydować się na planowane leczenie w Polsce ze względu na większą dostępność:
- Niemieckie ubezpieczenie może pokryć koszty planowanego leczenia w Polsce, jeśli będzie ono dostępne wcześniej niż w Niemczech i będzie to konieczne ze względu na stan pacjenta.
- W takim przypadku należy przygotować druk E-112, jeśli planowane świadczenie obejmuje poród, operację, radioterapię lub chemioterapię, oraz diagnostykę.
Ta procedura pozwala na płynne i bezproblemowe korzystanie z opieki medycznej w Polsce przez osoby ubezpieczone w niemieckiej kasie chorych.
Ile kosztuje ubezpieczenie AOK w Niemczech?
Koszty ubezpieczenia AOK w Niemczech są ustalane na poziomie 14,6% brutto dochodu, przy czym połowa tej kwoty jest odprowadzana przez pracownika, a druga połowa przez pracodawcę. Stawki te są uważane za jedne z najwyższych w Europie, jednakże są ustalane standardowo dla ubezpieczenia państwowego, takiego jak AOK, i nie zależą od innych osobistych czynników. Zasadniczo niemożliwe jest uniknięcie płacenia składki zdrowotnej, z wyjątkiem sytuacji, gdy małżonek osoby ubezpieczonej jest zatrudniony w Niemczech, co umożliwia objęcie ubezpieczeniem osoby niepracującej oraz dzieci bez zmiany wysokości składki.
AOK a NFZ – porównanie
Porównując ubezpieczenie AOK w Niemczech z polskim Narodowym Funduszem Zdrowia (NFZ), oba są duże i zrzeszają największe grupy obywateli. Obydwa umożliwiają korzystanie ze świadczeń medycznych poprzez dokument potwierdzający odprowadzanie składek, oraz posiadają podobne rejonizacje i możliwość uzupełnienia ochrony zdrowia poprzez prywatne formy.
Niemniej między nimi istnieją pewne różnice. W Niemczech istnieje 97 państwowych kas chorych, co daje możliwość wyboru dla osoby płacącej składki. W Polsce NFZ jest jedynym państwowym ubezpieczycielem, a zmiana ubezpieczalni jest możliwa dopiero po dwunastu miesiącach.
Niemieckie ubezpieczenie a leczenie w Polsce – nasza pomoc
Jeśli potrzebujesz wsparcia w doborze odpowiedniego ubezpieczenia zdrowotnego dla pracowników z Polski, Polskie Biuro 24 oferuje pomoc w porównaniu dostępnych propozycji i dopasowaniu ich indywidualnie do potrzeb każdego klienta.